محاسبه درصد تخفیف بیمه شخص ثالث

جدول درصد تخفیف بیمه شخص ثالث در هر سال

مادهٔ ۶ آیین‌نامهٔ تعیین سقف حق بیمهٔ شخص ثالث (مصوب هیئت وزیران، ۱۳۹۶): اگر از بیمه‌نامه خسارتی پرداخت نشود، از سال دوم به بعد در هر تمدید ۵ درصد تخفیف عدم خسارت به حق بیمهٔ پایه تعلق می‌گیرد و سقفش ۷۰ درصد است.

بعد از ۱۴ سال تخفیف ۷۰٪ می‌ماند و بالاتر نمی‌رود. تخفیف بیشتری که از مقررات قبلی روی بیمه‌نامه مانده باشد، تا خسارتی پرداخت نشود حفظ می‌شود (تبصرهٔ ۱). شرکت بیمه را هم که عوض کنید، بیمه‌گر جدید باید همین سابقه را اعمال کند (مادهٔ ۹).

کسر تخفیف بیمه شخص ثالث بعد از تصادف

اگر در مدت بیمه‌نامه خسارتی از آن پرداخت شود، تخفیف در تمدید به اندازهٔ جدول زیر «واحد» کم می‌شود (تبصرهٔ ۲ مادهٔ ۶). هر واحد یک درصدِ تخفیف است: ۴۰٪ تخفیف با کسر ۲۰ واحد می‌شود ۲۰٪، نه ۳۲٪. سال خسارت، ۵ درصد سال بدون خسارت را هم ندارد.

مثال: با ۷۰٪ تخفیف، یک خسارت مالی تخفیف را به ۵۰٪ می‌رساند؛ دو خسارت بدنی به ۰٪؛ و سه خسارت بدنی همهٔ تخفیف را می‌برد و ۳۰ درصد هم به حق بیمه اضافه می‌کند.

اگر کسر از تخفیف بیشتر باشد، یا دارنده اصلاً تخفیف نداشته باشد، حق بیمهٔ پایه به اندازهٔ همان اختلاف گران می‌شود (تبصرهٔ ۴): با ۱۰٪ تخفیف، یک خسارت بدنی یعنی ۲۰ درصد اضافه‌نرخ. اگر در یک حادثه هم خسارت مالی و هم بدنی پرداخت شده باشد، فقط واحدهای بدنی حساب می‌شود (تبصرهٔ ۳).

درصد تخفیف حوادث راننده روی بیمه‌نامه

بیمهٔ حوادث راننده خسارت بدنی رانندهٔ مقصر را می‌پردازد و همراه بیمهٔ شخص ثالث صادر می‌شود. مادهٔ ۱۳ آیین‌نامهٔ اجرایی مادهٔ ۳ قانون (تصویب‌نامهٔ ۵۱۰۵۱/ت۵۳۸۰۵هـ، ۱۳۹۶) تخفیف، افزایش و انتقال آن را تابع همان مقررات شخص ثالث کرده است؛ پس درصد تخفیف حوادث راننده هم سالی ۵ درصد تا ۷۰ درصد بالا می‌رود.

درصد تخفیف حوادث راننده روی بیمه‌نامه جدا از تخفیف ثالث نوشته می‌شود. خسارت حوادث راننده بدنی است؛ برای حساب کردنش در ماشین‌حساب «تمدید بعد از خسارت» و نوع «بدنی» را بزنید. قانون (تبصرهٔ ۲ مادهٔ ۱۸) هم کاهش تخفیف را «به تفکیک» خسارت مالی و بدنی خواسته؛ اگر بیمه‌نامه‌تان تخفیف مالی و جانی را جدا نوشته، هر ردیف را با خسارت‌های همان نوع حساب کنید.

انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث به خودروی دیگر

با فروش خودرو، بیمه‌نامه به خریدار می‌رسد ولی تخفیف مال فروشنده است (تبصرهٔ مادهٔ ۶ قانون). طبق آیین‌نامهٔ اجرایی همین تبصره (۱۳۹۷)، فروشنده می‌تواند تخفیف را همان موقع یا هر زمان بعد به خودروی دیگری از همان نوع منتقل کند که مال خودش، همسرش، پدر یا مادرش، یا فرزندش باشد. خواهر و برادر در این فهرست نیستند.

• «همان نوع» یعنی یکی از این گروه‌ها: انواع موتورسیکلت (گازی و دنده‌ای)؛ انواع سواری؛ اتوکار (استیشن، ون، مینی‌بوس و اتوبوس)؛ انواع وسایل نقلیهٔ حمل بار. تخفیف سواری به موتورسیکلت یا بارکش نمی‌رود.
• تخفیفی که به همسر، والدین یا فرزند منتقل شود فقط به یکی از آن‌ها می‌رسد (تبصرهٔ ۱ مادهٔ ۲).
• اگر منتقل نکنید، بیمه‌گر باید گواهی سابقهٔ تخفیف بدهد؛ خسارت‌هایی که بعد از فروش تا پایان بیمه‌نامه پرداخت شود به حساب خریدار است، نه شما (مادهٔ ۳).
• با فوت مالک، اگر خودرو به همسر، والدین یا فرزندش برسد، تخفیف هم به او منتقل می‌شود (مادهٔ ۵). تخفیف خودروی از رده خارج‌شده هم قابل انتقال است (مادهٔ ۶).
• شخص حقوقی فقط به خودروی دیگرِ همان نوع که مال خودش باشد منتقل می‌کند (تبصرهٔ ۴). همهٔ این‌ها دربارهٔ حوادث راننده هم هست (مادهٔ ۱۰).

تخفیف‌ها و اضافه‌نرخ‌های دیگر حق بیمهٔ پایه

تخفیف عدم خسارت بعد از این تخفیف‌ها اعمال می‌شود (مادهٔ ۵ آیین‌نامه):

و این‌ها حق بیمهٔ پایه را بالا می‌برند (مادهٔ ۴، بخشی از جدول):

مبلغ خود حق بیمه را این صفحه حساب نمی‌کند: حق بیمهٔ پایهٔ هر سال را شورای عالی بیمه برای هر نوع خودرو تعیین می‌کند و پوشش مالی اضافه هم در آن اثر دارد؛ عدد قطعی را از استعلام شرکت بیمه بگیرید.

تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه

بیمهٔ بدنه اختیاری است و تخفیف عدم خسارتش را، برخلاف شخص ثالث، آیین‌نامهٔ هیئت وزیران تعیین نمی‌کند: هر شرکت بیمه جدول، سقف و کسر بعد از خسارت خودش را دارد و تخفیف خودروی صفر و تخفیف‌های گروهی هم با خود شرکت است. برای بیمهٔ بدنه جدول شرکت بیمهٔ خودتان ملاک است و این ماشین‌حساب برای آن نیست.